在我們努力工作之後，希望得到的代價是什麼 ?
在我們工作數年之後，期許看到自己的資產存簿又是如何呈現 ?
想必多數人應該跟 Grace 一樣，期許著在努力之後得到合理的代價，在付出歲月之後得到資產的成長與累積。
人生的劇本，在我們的計畫之下可以盡量如我們的安排執行，可是偶而也有脫稿演出的時候；而又在什麼情況之下，我們的目標與夢想可能會被不小心的事故摧殘與侵蝕，你曾經思考過嗎 ? 如果沒有，下面兩個案例可以提供給您想一想。
案例一 :
案主 : 林先生，58歲，夫妻離異，兩個女兒為上班族月薪約3萬。
有一天林先生起床的時後，竟然發現自己下不了床，因為他的腳動彈不得了，緊急送醫檢查後被診斷為腦腫瘤，因為腫瘤壓迫到神經以至於無法行走，所以必須要立即開刀；也因為腦部開刀、以及右半邊的肢體神經長期被壓迫，在手術後的復健自然少不了；而林先生在保險中的給付也只有住院2000元的額度，其他居多的保險都是儲蓄險，其中更有不少的保單也被借款再買了其他的保單。
而是明天先到 ? 還是風險先來 ?
我們該如何合理的支付保險的費用呢？
你我可曾經思考過，
我們是賺錢快，還是花錢快 ?
我們是存錢快，還是花錢快 ?
需要財務諮詢的朋友們，歡迎留言給Grace，我將陪伴著妳開始規劃財務這條路。
wangguanhua@gmail.com
案主 : 林先生，58歲，夫妻離異，兩個女兒為上班族月薪約3萬。
林先生在西門町經營玩具店，店中請了五位銷售小姐，每個月的人事開銷及店租總計90萬元，每個月公司的淨營收約120萬元。身為老闆的林先生 ，因為開門營業的關係而認識了許多的業務員，長久下來也因為捧場而買了不少的保險，但至於買了什麼、保單的內容是什麼，他不太過問、也不太清楚。
有一天林先生起床的時後，竟然發現自己下不了床，因為他的腳動彈不得了，緊急送醫檢查後被診斷為腦腫瘤，因為腫瘤壓迫到神經以至於無法行走，所以必須要立即開刀；也因為腦部開刀、以及右半邊的肢體神經長期被壓迫，在手術後的復健自然少不了；而林先生在保險中的給付也只有住院2000元的額度，其他居多的保險都是儲蓄險，其中更有不少的保單也被借款再買了其他的保單。
經由檢視，發現林先生有以下幾個狀況 :
1. 這次住院的大部分醫療費用，都需要靠自己過去的存款來作為支付。
2. 協助他在生活與復健上 ，需要請專業的看護協助，每一日的費用也需要2600元。
3. 原本經營的玩具店，因為林先生住院在沒人管理的情裝下 、女兒們又不懂經營、碰巧又發生疫情而少了旅客，在收入銳減、但支出又不斷的情況之下，店面在林先生住院治療後的6個月只好關門了。
4. 在收入中斷、看護與生活的費用沒有間斷的情況之下 ，龐大的費用也逼得林先生在住院三個月之後需要轉回居家復健；更在自己可以透過輔具而行動之後，也辭退了看護，每天靠自己自行前往復健中心復健。
案例二 :
案主 : 雷媽媽，52歲，喪偶，一個女兒為上班族月薪約5萬。
雷媽媽是一位家庭主婦，因為早早離開職場，本身沒有保險也沒有存款，平常家中是由29歲的女兒小亦支付家中的生活開銷。但在一次夜半，雷媽媽半夜在洗手間跌倒了，緊急送醫之後也開始引發一連串的併發症造成四肢水腫、中風及洗腎等疾病；大大小小的疾病治療，輾轉更換醫院也住了長達7個多月的時間，而小亦的薪資收入更是家中是很重要的經濟來源，所以除了病房與醫療費用外，復健與看護照顧的事只好請專業的照護人員。
為了支付媽媽的醫藥費用及看護費用，小亦累積6年的35萬存款已消耗殆盡；在尚未康復仍需治療與復健的情況之下，每個月7萬 - 8萬的看護費用對小亦來說更是一筆不小的負擔，小亦只能先向銀行貸款一筆90萬的信貸作為短期的支應，這筆錢是媽媽未來半年的醫療費用及看護費用。
經由檢視，發現雷媽媽有以下幾個狀況 :
1. 這次雷媽媽住院的所有醫療費，需要靠小亦的存款來支付。
2. 每個月7萬 - 8萬的照護費用，更需要小亦先行貸款做為支付。
3. 雷媽媽未來的身體狀況尚是個未知數，如果照護時間超過半年，那信貸的部分尚須要償還，而未來的醫療費用也還未來的及準備。
4. 目前家中唯一的經濟支柱小亦，過去工作累積的存款已經歸零，未來尚有貸款需要償還，而媽媽未來未知的醫藥支出尚不確定。
5. 小亦的收入需要支付自己現在的生活開銷、媽媽的醫療與照護以及貸款的償還，如果在喪失工作的狀況之下，將沒有其他人可以協助與支付。
這兩個案例，一個是自己生病了無法再繼續透過工作累積未來的資產，雖然有規劃保險但卻不甚了解自己真正的需求，造成保費雖高卻保障低，最後也讓醫療費用造成過往的資產被侵蝕；另一個是自己的存款因為家人而消逝殆盡，也讓自己工作多年的資產由正轉為負，還要面對一個會持續支出家人費用的未來。
案主 : 雷媽媽，52歲，喪偶，一個女兒為上班族月薪約5萬。
雷媽媽是一位家庭主婦，因為早早離開職場，本身沒有保險也沒有存款，平常家中是由29歲的女兒小亦支付家中的生活開銷。但在一次夜半，雷媽媽半夜在洗手間跌倒了，緊急送醫之後也開始引發一連串的併發症造成四肢水腫、中風及洗腎等疾病；大大小小的疾病治療，輾轉更換醫院也住了長達7個多月的時間，而小亦的薪資收入更是家中是很重要的經濟來源，所以除了病房與醫療費用外，復健與看護照顧的事只好請專業的照護人員。
為了支付媽媽的醫藥費用及看護費用，小亦累積6年的35萬存款已消耗殆盡；在尚未康復仍需治療與復健的情況之下，每個月7萬 - 8萬的看護費用對小亦來說更是一筆不小的負擔，小亦只能先向銀行貸款一筆90萬的信貸作為短期的支應，這筆錢是媽媽未來半年的醫療費用及看護費用。
經由檢視，發現雷媽媽有以下幾個狀況 :
1. 這次雷媽媽住院的所有醫療費，需要靠小亦的存款來支付。
2. 每個月7萬 - 8萬的照護費用，更需要小亦先行貸款做為支付。
3. 雷媽媽未來的身體狀況尚是個未知數，如果照護時間超過半年，那信貸的部分尚須要償還，而未來的醫療費用也還未來的及準備。
4. 目前家中唯一的經濟支柱小亦，過去工作累積的存款已經歸零，未來尚有貸款需要償還，而媽媽未來未知的醫藥支出尚不確定。
5. 小亦的收入需要支付自己現在的生活開銷、媽媽的醫療與照護以及貸款的償還，如果在喪失工作的狀況之下，將沒有其他人可以協助與支付。
這兩個案例，一個是自己生病了無法再繼續透過工作累積未來的資產，雖然有規劃保險但卻不甚了解自己真正的需求，造成保費雖高卻保障低，最後也讓醫療費用造成過往的資產被侵蝕；另一個是自己的存款因為家人而消逝殆盡，也讓自己工作多年的資產由正轉為負，還要面對一個會持續支出家人費用的未來。
風險會發生嗎 ? 你我會碰到嗎 ?
在我們生活的周遭中，有著平常注意健身與養身的人，但卻突然生病了；有著努力投資並賺取金錢的人，但卻在疾病來臨時需要將過去累積的資產轉賣，來做為救命錢；更有不少人是因為心愛的家人需要治療，而需要將錢在自己與家人中做選擇的人。這些在生活中不斷上演的事件，如果有一天發生在你我身上，你想怎麼處理呢 ？又有什麼好的方法可以處理呢 ? 又在我們平常的收入當中就做好適當的安排，那是否會在事故發生時對我們及家人的金錢損傷降低一些呢 ?
風險轉嫁的工具保險是其一，「保險」不是萬能，但在風險轉嫁上有它的重要性；而保險應該怎麼買？買多少才合理 ? 相信這也是多數人心中的疑問；因為如果保險不用錢那當然是越多越好，但很現實的是每樣東西都有它的代價要支付，所以過與不及都不好，「過多」容易造成我們平常支出上的失衡，「不及」則容易造成我們生病時資產上的縮水。
我們該如何合理的支付保險的費用呢？
Grace建議可以依照理財631的方法作為基準，再適時的依照每個人的支出狀況和保障需求來做調整，631法則中的1成則是風險的轉嫁，透過平常每個月薪水的1/10來作為風險發生時家庭生活與財務上的保全。
談到這裡Grace也曾經碰到有人提到 : 「我還年輕，應該還不急吧 ! 」在這裡還是必須要提醒一下，疾病與年輕人的距離其實很近。根據衛生署統計，2017年台灣15～39歲有10117人得到癌症，是25～44歲這個年齡層的第一大殺手，癌症38年來更是盤踞台灣十大死因之首。像歌手阿桑，乳癌享年34歲；藝人梅艷芳，子宮頸癌年僅40歲；韓星金宇彬，27歲罹鼻咽癌；這些大家耳熟能響的公眾人物，都在在人生輝煌的時候不幸罹患疾病，而在這個階段的青壯年也大部分人生剛要起飛，更或者是家中主要的經濟支柱；上對父母有反哺的責任，下對子女有撫育的責任；如果疾病可以選擇，因該沒有人想患上吧 !
我們是賺錢快，還是花錢快 ?
我們是存錢快，還是花錢快 ?
而我們又該該如何規劃適合自己的保障呢？
Grace建議薪資還不高的年輕人在出社會時就該買一些醫療保險，透過每個月薪水的1/10做些風險的轉嫁；因為資產的累積大不易，對於剛出社會的年輕人來說，不論是面臨自己生病時造成工作中斷收入中斷、還將用到過去幾年累積的存款作為醫治、如果金額還不足以支付醫療費用，我們年邁的父母將用他們退休的老本來醫治我們。
所以年輕人的保險，在配置上可以多用定期的保險，來解決短期風險發生時需要大筆費用的支出；因為年輕人常見的意外事故，在骨折的耗材上一根鋼釘就需要6萬 - 7萬的金額，這還不包含住院的支出以及不能工作的損失；這筆費用對一般上班族來說已經是2個月的薪水了，更何況要累積到這筆資金，有些人可能是累積3 - 6個月的時間才能達到；所以Grace建議可以運用低保費高保障的定期險功能作為短期風險的轉嫁，避免我們的人生夢想因風險而中斷。
在我們的年紀與年資開始增長之後，戶頭也開始有些存款，定期的風險檢視有其必要性，因為醫療環境在改變、我們的責任也在增加，適格適當的保障內容更顯為重要。如能在身分轉變時、每 3 - 5年時幫自己檢視家中最有身價的自己，那我們將可以避免疾病來臨時，我們的保險無法支付我們的醫療費用。
工作一段時間的我們，建議在終身型保險與定期型保險間做好配置，因為隨著年紀增長定期的保費將會越來越貴，在存款有一定、身體還健康的時候，提早幫自己的退休做好醫療準備；照顧好自己的身體、準備好自己的未來醫療，就是減少子女未來的負擔。
以每個月薪水的1/10來解決風險發生時，薪資的補償、醫藥費的支出，也讓我們過去累積的資產得以繼續、讓我們及家人的夢想不會因風險而中斷，這對我們來說擁有現在的生活及保全我們的資產，1/10則是一個好投資呢。
* 生、老、病、死是每個人必經的路程，不留資產給親人，也求不影響到他們的人生，照顧好自己就是對他們最好的照顧。各位朋友們你開始幫自己的資產架起防護網了嗎 ? 除了您們可以撥個時間幫自己做個檢視外，你也可以有另一個選擇，您們可以找一個財務顧問陪著您們一起檢視；時間就是金錢，減少時間的成本您將賺到更多的財富。
需要財務諮詢的朋友們，歡迎留言給Grace，我將陪伴著妳開始規劃財務這條路。
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