身分改變時，選擇社會保險，思考三要點

 

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圖案來源 : vecteezy 官方網站

最近一位朋友問到，女兒剛出社會兩年，最近打算回到自己開的店來幫忙，過去自己決定開店的時候因為勞保年資都已經十幾年了，如果斷掉會很可惜，所以就到職業工會投保勞保，但女兒的勞保年資只有二年，這樣還需要到職業工會投保嗎 ? 

尤其，新聞都報導著勞保快倒了，女兒若繼續繳費還要40年，把這筆錢留下來自己去投資，效益是不是會比勞保更高呢 。

受疫情影響，這二年許多餐飲、服務業結束營運，連帶影響內部員工萌生創業念頭，也有二代回家接手家業，成為「自營業者」。但即便不是上班族，基本的社會保險仍該繼續。不少自營業者有「勞保保費較貴」、「勞保投資效益不確定」與「勞保退休給付充滿變數」等考量，故認為投保勞工保險不是較好的選擇，想選擇國民年金保險。

實際上勞保與國保該如何正確評估，應從以下3要點思考：

1.評估保障內容與給付項目：

除付出保費的考量外，「保障的權益」也是自營業者要評估的重點。就給付項目來說，勞工保險與國民年金保險大致相同；但在計算各項目的給付金額，可以發現勞工保險都比國民年金保險來得多，例如一樣以最低工資投保，勞保老年年金給付，就比國民年金保險老年給付還多。

此外，勞工保險的給付項目還有「傷病給付」與「失能給付」，這是國民年金保險沒有的保障項目，對正值工作高峰期的勞工與自營業者來說，是另一種醫療保障與風險轉嫁。

【註 : (1) 勞保給付項目 : 老年給付(老年年金、老年一次金、一次請領老年給付)、失能給付(失能年金、失能一次金)、死亡給付(喪葬津貼、遺囑津貼、遺囑年金)、生育給付、傷病給付（普通事故與職災）。* 因為是投保於職業工會，所以無「就業保險」與「勞退提繳」。

(2) 國民年金給付項目 : 老年年金、身心障礙年金、遺囑年金、生育年金、喪葬給付。】

2.將經營版圖或自營效益列入投保參考：

勞工保險最低投保薪資級距在2023年起調整為2萬6,400元，且在不含就業保險費率下，勞保費率調升為11%。若所屬工會職災保險費率為0.22%，在自付比率60%條件下，勞工保險每月保費為1,777元（編按：勞保保費＝月投保薪資×（勞保＋職災保險費率）×自付比率），而國民年金保險保費自2023年起調為1,184元，比勞工保險少約600元，因此有人會想繳保費較低的國保。

但若未來還有機會，再進入企業工作，或是有遠見，企圖擴大經營版圖的自營業者，選擇「勞工保險」除可以累積自己的勞保年資外，也能養成自己每月對於「支出」數字的固定安排。且持續投保勞保，能讓年輕創業者培養出自律與開創的習慣，還能將「營業收入」扣除「固定營業支出」後的盈餘，作為評估自營效益是否超越被僱用時的參考，也是修正的基底。

3.定期檢視商業保險需求：

不論勞工保險或國民年金保險都是基本的社會保險，每個人的需求與責任也不相同，建議在每次「身分」、「責任」轉換時，再次檢視自我保障缺口。比如檢視各項社會保險的需求、缺口與適合度，進一步考量是否要安排商業保險來補強，並透過每次的「檢視」，選擇適當的配置工具，除轉嫁個人與家庭的風險，也累積個人資產。

國保與勞保權益大不同，年輕開始養成固定的好習慣，作為風險轉嫁、資產累積與自我的成長。需要財務諮詢的朋友們，歡迎留言給Grace，我將陪伴著妳開始規劃財務這條路。想諮詢