最近Grace與R小姐見面，她談到公婆原來居住的地方即將被房東收回，需要重新為他們找居住的地方。另一方面現在的每月收入都已經配置好，實在沒有多餘的錢來支付公婆未來的生活、房租與醫療照護上。所以先生與小姑討論後，由於兩年內倆人陸續有資格請領勞保退休金，決定由勞保中的「一次提領老年給付」作為照顧父母的資金來源。
R小姐問道這樣的想法是否可以執行，又有什麼相關需要注意的事項呢 ?
R小姐的先生與小姑在現有的資金考量之下，決定在勞保可以提領老年給付的時候先行提領，做為照顧父母的資金來源。這樣一來資金的問題似乎解決了，但是否會影響到自己的其他權益呢 ? Grace提供三個檢視點與三個思考點，讓R小姐家可以做為評估與準備，也讓我們一起來看看吧 !
如何透過三個檢視點，做為我們是否提早提領勞保的評估 :
檢視點1. R小姐的先生與小姑是否符合勞保「一次提領老年給付」請領資格呢 ?
R小姐的先生與小姑在同一家公司服務，且服務年資各為24年及23年，R小姐提及因為先生的公司是一間穩健的傳產業，所以兄妹倆人當初選擇的是繼續待在原來的公司。
先生與小姑倆人，在112年與113年將陸續符合勞保「一次請領老年給付」的申請資格。請領的條件，是在同一家公司任職且勞保年資滿25年。目前倆人的申請資格都將符合，若符合時將可以依照他們的計畫申請提領老年給付，將這筆資金做為支付父母生活上所需。
檢視點2. 一次領勞保老年給付後，是否會影響到自己的其他權益呢 ?
所以除了獲得「錢」的提領使用外，Grace提醒您在勞保「生、老、病、死、殘」中，相關的給付項目也需要一併檢視，檢視當勞保權益因為老年給付後，連動影響傷病、失能、死亡給付的消失，是否會影響自己風險來臨時的轉嫁。
所以在勞保提領之前，別忘了也需要重新檢視一下自己的商業保險，評估現有的商業保險是否符合現在的身份與責任需求，也評估是否具有風險轉嫁的功能，必要時透過公司團保或個人的商業保險可以做為缺口的補強。
檢視點3. 一次提領勞保老年給付後，還能享有什麼權益呢 ?
對於R小姐的先生與小姑來說，不會變動的權益有二 :
(1)勞工退休金 : 所以對於倆人在未來實際退休時，依然可以享有雇主為他們提撥的勞工退休金，做為60歲退休時每個月的生活支出使用。
(2)勞工職業災害 : 職業災害保險在保障員工上下班途中與工作期間，所產生的傷病與職業傷害，所以R小姐的先生與小姑在這個部分，依舊享有勞工的基本權益。唯保障的內容與額度是否符合自己風險發生時的需求，則需要視倆人的家庭責任做為評估與轉嫁。( * 政府也於111年5月1日開始實施「職業災害保護法」，擴大增加員工的福利。)
如何透過三個思考點，做為我們退休金的準備 :
思考點1. 關於提領的勞保老年給付，需要顧現在，也想未來。
若以倆人目前的投保薪資是45,800元來計算，則倆人各自可以拿到勞保一次請領老年給付的金額是1,603,000元，若以倆人的請領總額來看，則會有4,122,000元可以做為照顧父母的資金運用。( * 計算 : 每人可領給付金額＝退休前三年平均月投保薪資×給付月數=45,800×35月=1,603,000元)。
然而，人的平均壽命不斷的在延長，這筆錢若放在銀行慢慢使用，很可能十年左右的時間將所剩不多，而父母更不能有突發的疾病與照護費用需要支出，這筆錢將更快的用之殆盡。如何思考資金的運用，在安排父母短期房租與生活費用支出外，中長期的生活、醫療與照護更需要兄妹倆妥善的安排。
思考點2. 關於提領的勞保老年給付，可以將錢分成短期與中長期的分配。
兄妹倆可以與父母先討論，每個月在房租與生活上的基本開銷需要多少，透過現有的資金放在銀行可以安全的支付多久。若將資金分成短期與中長期的二種運用，透過不同的理財工具是否短期能安心生活，中長期能產生穩健的現金流。
Grace建議在3個月內短期的房租與生活費，可以先放置在銀行的活期儲蓄帳戶中，在3個月 - 3年為了支付房租與生活費的短期費用，則可以選擇銀行定期存款的帳戶，分年、分月做好設定，設定定存的時間到了，則可以確保需要的生活基本資金無慮。
中長期來看，若只有倆人的這一筆退休金能讓父母使用，未來的風險是資金是否足夠的問題；若扣除三年所需要的建議在勞保一次請領老年給付的資金412.2萬元，扣除父母三年需要的生活費用房租與生活費之後，將剩餘的金錢適當的配置在部分穩定( 例如:定存、短期儲蓄險 )與部分有波動( 例如:ETF、配息股 )的理財工具中。
透過短期穩健安心，中長期穩健又有機會產生報酬的方式，來增加資產水庫的「存量」，也創造生活使用資金的「流量」。
思考點3. 退休金不足，將影響自己，也影響子女。
R小姐的公婆因為工作期準備的退休金不足，所以在退休數年之後，需要透過子女支付金錢來過退休的生活與居住，此現況對於R小姐的先生與小姑來說，除了費用的支付，更需要將此狀況視為一種警訊。
因為現在提領自己的勞保老年給付來照顧父母，勢必自己未來的退休金準備已經少了200萬元左右，在即將到來的退休金需求上，想達成自己想要的退休金金額勢必須要更加賣力。也由父母的現況中觀察到，若自己退休金準備不足，未來將增加子女的費用負擔。
Ｇrace的小提醒 ：
我們在工作期間需要累積資產，也提早開始理財與投資，事先的準備與學習，可以避免在退休時間越靠近時，為了退休金的缺口而做出較投機的理財行為。在投資理財上，不只是「本金」的到位而已，還需要學習理財相關的知識與經驗，也了解自己可以承受的風險，最後選擇適合自己投資理財工具，配置適合自己的投資標的。
年輕時需要準備父母的可能預備金，避免自己的資產不是自己的錢；年輕時也需要開準備自己的老後，也降低孩子的錢不是他的資產的風險，我們的退休金準備需要在工作期就開始。
準備退休是我們自己的事，準備好自己，就是減少影響別人。需要財務諮詢的朋友們，歡迎留言給Grace，我將陪伴著妳開始規劃財務這條路。想諮詢
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