(本文與「理財好聲音」優化產出)幾歲應該開始準備退休金？
退休金不論是1千萬、2千萬還是其他的金額，「數字」看起來都很大。
現在40還沒開始，我還來得及嗎？
我能有個安心的退休嗎？
「退休」對於20、30世代來說，感覺時間還很遙遠，但在不知覺中大家也來到坐四望五的年紀，中壯年在面對「退休金準備」時，它是一個令人擔憂又必須正面對決的動詞。而對於單身族在退休金的準備上，通常比一般家庭又稍晚思考與執行，Grace觀察了一下可能的原因，發現多數的單身族在年輕時因為家庭責任相對較低，金錢上多優先滿足自己短期的夢想，像是購物、學習、交誼、旅遊、買車等。自己的錢自己花，充實生活也精采人生，多數單身族雖沒有負債，但也是月月光，而少數單身族是有計畫的累積資產與退休金。
如期達成退休準備的5步驟
1. 認同 : 退休準備，現在開始 !
我們都知道退休金準備越早開始越輕鬆，可以讓我們有一個穩健又安心的老後，但很多的階段責任與生活中的想要，而成了我們退休準備遞延的原因。當站在人生階段的分水嶺40歲，退休的問題已讓單身族不能再等待，因為未來沒有配偶與子女可依靠，若再沒了自己的準備，退休後的生活基本金額需要1260萬元要由哪裡來 ? 如何迎頭趕上又可以優雅樂退，這是在高齡趨勢下，除了健康與照護的問題外，關於退休的金錢問題我們更不能等待。2. 長我退休需要多少預算
評估目前的生活開支，可以協助自己思考想過的退休生活，為這樣的生活樣貌制定合理的預算，以確保在退休生活中每月開支的準備。關於退休金「金額龐大、時間有限、以及不知道該如何準備。」是許多單身族遲遲沒有著手開始的原因之一，在Grace的另一篇文章中單身貴族，到底多少退休金才夠，提供了單身貴族退休金需求的三種生活狀態，可以讓你作為退休金需求的計算參考。國泰世華銀行日前發布《2023台灣全民財務健康關鍵報告》，經樣本統計後本國人認為至少要準備1431萬元才能退休，且退休後每月生活費需5萬元。這金額也與文章中Grace幫大家實測後，退休金需求的中位數1260萬元的統計相當。
3. 調整收支配置，也合理理財
40歲平均月收入多落在5萬元以上，以月薪5萬元來計算，運用「理財631原則」分配，每個月最少應該做為理財的金額要有1.5萬元，在應該理財的部分，依照自己的風險承受力每月開始儲蓄與理財做好投資比例的配置。每個月小額的5千元儲蓄、1萬元分配在投資的部分，找尋投資組合平均年化報酬率6%-8%的理財工具，除了能過好現在的生活，也能顧到65歲時退休金的累積。(註 : 「理財631原則」: 把月薪資分成十等份，其中六等份為生活開銷、三等份為理財，一等份為風險規劃。是一種分配支出的方式)案例一 : 工作期繳房貸，也開始準備退休金
案主小云月薪共5萬元(本薪2.5萬，打工2.5萬)，每月生活支出8千元 ~ 1萬元、儲蓄保險月5千元、醫療險月3千元。在29歲時靠自己的存款在基隆買了一間三房二廳，總價780萬的房子。
她在支付了162萬的頭期款後，每個月需支付房貸2.1萬元、生活開銷多了稅負與水電每個月約1.3萬元、儲蓄險5千元、醫療險3千元，每月總支出為4.2萬元；她將目前的房子出租一間給妹妹的朋友租金4千元、一間給妹妹租金2千元，每月收入由5萬元提高至5.6萬元。
她每月的收支淨值有1.4萬元(收入5.6萬元-支出4.2萬元)，若她每月將月淨值專款儲存退休金1萬元，約可以在她63歲時達成1260萬元的退休目標。還有一間可以安身的老居，而勞保年金、勞退老年給付金、繳完的儲蓄險等三個帳戶，可作為退休後提升生活品質、支付日益進步的醫療科技、彌補無法預計的通膨風險等費用。(計算如表一 : 準備退休金時，有資產的單身族。左邊的案例試算)
案例二 : 工作期累積一筆小額資產，40歲開始準備退休金
案主40歲有存款180萬元，月薪5萬元，每個月在理財的部分最少要有1.5萬元。若每月1萬元專款儲存退休金，找尋投資組合平均年化報酬率6%-8%的理財工具，約可以在62歲時達成1260萬元的退休目標。 (計算如表一 : 準備退休金時，有資產的單身族。右邊的案例試算)
表一 : 準備退休金時，有資產的單身族
案例三 : 工作期充分體驗生活與娛樂，沒有資產，40歲開始準備退休金
案主41歲，月薪6萬元，每個月應該理財的部分為1.8萬元。過去生活過著很充實，不論在學習、交誼、旅遊上沒有間斷過；她沒有存款、也沒有負債、對於理財也沒有想法。因為她之前沒有積蓄，現在開始需要對每月的花費與娛樂開銷進行嚴格的預算，將應該儲蓄理財的資金釋放出來。以低成本、低風險的指數基金開始，透過時間的累積效應，並持續工作至65歲，也能讓她在法定退休年紀65歲時有千萬的退休金。 (計算如表二 : 準備退休金時，沒有資產的單身族。左邊的案例工作至60歲退休試算；右邊的案例工作至65歲退休試算)
表二 : 準備退休金時，沒有資產的單身族
4. 善用政府的退休帳戶
勞動部勞工保險局統計111年勞保老年年金請領件數1,597,562件、金額338,102,085,693元，退休人士年平均領211,639元；111年勞工退休金請領月退續領件數22521件、金額1,359,974,997元，年平均領60387元。在工作期透過認真工作，在退休時將享有勞保與勞退的老年給付，每年總計金額約272,026元。為避免勞保與勞退的不確定性，所以這筆錢我們可以做為退休後提升生活品質、支付醫療科技與彌補通膨風險的費用。5. 持續學習與調整
關於退休金的準備沒有一次到位，更沒有突然學會，尤其這幾年金融市場變化多端，就算選擇風險較低的指數基金投資，也需要持續學習並隨時調整我們的退休計劃。尤其過去沒有儲蓄習慣與理財知識的單身族，更需要現在開始追加理財的知識、了解儲蓄的價值、更最大程度地利用我們剩餘的工作年限，將能更靠近並如期達成理想的退休目標。Grace的小提醒 : 退休金及早準備
單身貴族在人生中場的40歲，開始準備退休金的挑戰，運用可實踐的方法並確實的執行。1. 認同 : 準備退休金，現在開始 !
2. 掌握退休需要多少預算
3. 調整收支分配，也合理理財
4. 善用政府的退休帳戶
5. 持續學習與調整
讓我們在準備退休金的過程中也兼顧到現在的生活品質、風險的管理與合理的預期報酬，有計劃的儲蓄和投資，並定期檢查和調整。現在就立即開始，我們的優雅樂退不是夢。
退休金需求這麼大，現在開始準備還來的及嗎！「立即開始」永遠都不晚。需要財務諮詢的朋友們，歡迎留言給Grace，我將陪伴著妳開始規劃財務這條路。想諮詢
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