豁免保險 : 生病了，不用再擔心保費繳不出來 !

  

台灣保險業2022年保險滲透度（保費收入占GDP比率）為11.25%，而依據保發中心統計，2022年國內人壽保險及年金保險投保率是266.08%，等於台灣平均每人有2.6張保單。國人平均保單這麼多張，但如何確保在保險啟動的時候，也保全我們在資產上的安全呢？

投保率的增加，也代表著國人對於風險轉嫁意識的提升，然而如何讓我們規劃的保障可以在我們重症時也保全到家庭的經濟問題，如何運用「豁免保險」的功能與效果您不能不知。

豁免保險 : 狀況發生「免繳錢」

豁免保險是什麼？它是「保險的保險」，當發生符合豁免條件的情況時，向保險公司提出證明，保險公司會幫我們支付續期應繳的保費，使保障持續有效。例如 : 購買豁免20年期的主附約豁免保險，在繳了三年的保費後發生符合豁免條件的內容時，尚未繳的17年保費我們皆不用續繳，因為保險公司會幫我們續繳。身為保戶的我們，此時只要專心治療與照顧好自己即可；唯須注意豁免保險有不同的年期，在豁免年期結束後，尚未繳完保費的部分，仍需要持續繳費才享有保障，而這些險種多為定期型的保障項目。

而豁免保險，依照保單的當事人與關係人區分，可分成「要保人的豁免」與「被保險人的豁免」二種；而「要保人的豁免」通常運用在父母為小孩投保的時候。豁免保險可附加的條件需依各家保險公司的規定，其給付的保障內容各家保險公司也不相同；常見的給付條件有要保人、被保險人在發生 : 全殘、 2-6 級失能、 1-3 級失能、嚴重燒燙傷、罹患重大疾病或癌症的豁免。

生病時，不用擔心保費繳不出來

風險的發生多是我們無法預計與衡量的，在病痛的時候身體已經帶給我們太多的痛苦與不舒服，當下的我們可能還需要擔心長輩照料的問題、小孩學費與教養的問題、家中生計的金錢來源。若此時我們還要擔憂保險費用的支付，沒繳保障沒了、繼續繳錢又在哪裡 ? 豁免保險的獨特功能，即在疾病或意外發生時，無需支付保費仍能獲得保障。

「豁免保險」對保障的影響

1. 被保險人豁免，讓自己治療時能安心
一位37歲的單身上班族，透過妹妹的介紹規劃了基本的醫療險，也因為兩位妹妹接連生了小孩，所以假日的家裡好生熱鬧，而身為大阿姨的她自然也成了孩子的最佳玩伴。在一次陪伴姪女們玩耍的過程中，因為抱姪女的姿勢讓她感受到胸部有些異樣，也因為警覺至醫院檢查後確診為乳癌二期。

她98年10月幫自己買了保險，在規劃未滿一年的情況下罹患了癌症，也因為她的保險加了「被保險人豁免保險」，保障內容為罹患重大疾病或2~6級殘時豁免20年期未到期的保費。這也讓她在治療癌症的當下，除了醫療險的理賠可以支付醫療費用外，更不用擔心醫療保險的錢要由哪裡來，而不小心讓醫療保險中斷了。

2. 要保人是誰 ? 影響愛是否可以延續
23歲剛退伍的大男孩，因為早婚已是一個小孩的爸爸，94年12月在姐姐的介紹下一家三口成了Grace在風險保障上的客戶，肩負著家庭責任的他很認真拼命的工作，更在房仲業務工作上有很好的成績，也迎接著他的第二個孩子出生。98年初接到他姐姐的來電，告知他罹患了血癌，在經過半年的治療後終於康復也回到了職場，但就在回到職場後的兩個月癌症再度復發，也因此離開了他愛的家人。

記得當年他交給我的第一筆保費，因為剛工作存款不多，除了一疊紙鈔外還有剛剖豬公的一袋零錢。所幸他當初規畫的醫療保險附加了「被保險人豁免」、小孩的醫療保險也附加了「要保人豁免」，在他罹患癌症的時候因為符合豁免的條件，也啟動了它「免繳費、持續有保障」的功用。

而我心中一直有個遺憾，遺憾在他們規畫第二個小孩醫療險的當下，沒有堅持著「要保人」的最佳選項。在他離開後的這些年，老婆照顧與教育小孩、又需要工作，生活費、教育費……等都是生活中的支出，而她與二女兒的醫療保險也在111年因保費繳不出來而停效，眼看著再三年、五年即將滿期的醫療保險因此而中斷，我的心中仍有著對那個大男孩的遺憾。(註 : 要保人豁免的安排，建議以影響家中經濟支出較大者為優先考量。)

3. 要保人豁免，不用CP值過度衡量風險
38歲的工程師，因為職域開發而認識，102年起陸續為兩位兒子買了醫療保險，因為職業的關係對於數字與CP值的計算尤為敏銳，也因此在規劃保險時他選擇不加入要保人的豁免保險。在每年的保障檢視中，仍是不間斷地提醒它的重要，可惜的是仍舊無法影響他的決定。

在去年的年度拜訪中知道他罹患了大腸癌，第一件事就是再次確認他的保險，為小孩規劃的保障果真還是沒有加上豁免保險，需要持續繳費。兩週前我接到了他的來電，問了一下他目前的狀況，他提到 :「不太好 ! 沒辦法去上班了。」他又再次詢問 :「小孩的保險真的沒有豁免保險嗎 ? 那現在還可以加嗎？」

Grace的小提醒 :

保險可以轉嫁醫療費用，而豁免保險可以轉嫁經濟擔憂，不論是「要保人的豁免」或「被保險人的豁免」，都是我們經濟保護的重要防線。「要保人的豁免」讓我們愛的人，不因我們的存在與不存在而影響他的保障，也讓我們的愛得以延續。「被保險人豁免」讓愛我們的人，擔心我們的健康之外，不需要再擔心我們保費要如何來的問題。規劃保險時、身體健康時，除了考量現況的支出與分配外，關於經濟保護的重要防線 - 豁免保險，我們更需要一併考量。

醫療保險轉嫁我們的風險，豁免保險保護我們的經濟安全。需要財務諮詢的朋友們，歡迎留言給Grace，我將陪伴著妳開始規劃財務這條路。想諮詢