用「住宅火險」預防火災資產損失

 

本文同步刊載於Smart智富雜誌

「水火無情 !」

警覺與預防，可避免我們人身與財產的損失。

時節漸漸進入了冬季，近日氣溫更明顯驟降。冬日的「天乾物燥」，增長了「用火」與「用電」的使用量，故不慎產生的火災也將跟著增多。火災的財物損失多以建築物的損失金額為高，而「不動產」更是多數人擁有資產中占比的大部分，經中華民國內政部消防署統計，2022年全國火災發生次數共 1 萬 5,890 次，而建築物火災就有5,512件，佔了34.7%。此外，居家火災也是隱形隱憂，如電器故障、電線老舊、幼童玩火、瓦斯洩漏、烤火取暖……。其中因「電氣因素」所造成的火災占了18.2% 、因「爐火烹調」造成則占了9.4%。

現在生活脫離不了電力與瓦斯爐，而它們所造成的風險是我們日常該注意的。因此家居生活上可遵循以下5要點來防範 : 第1，正確的使用電器 ；第2，定期檢查電線設備 ；第3，取暖時注意用火；第4， 四周不堆可燃物；第5，用火與電時更需謹慎。若因我們不慎而造成了火災，除了有自己生命與財產的損失風險外，也將因應居住需求而產生額外的支出費用。嚴重的疏失而波及他人時，依據民法第184條 :「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任……。」也將受到刑事的裁罰與賠償。

在居家用火安全上，我們也可以透過四個設備的協助，以降低風險的發生與擴大 : 

(1) 烹飪時可善用「定時器」，提醒我們正執行的事項。

(2) 居家裝設「煙霧偵測器」，當煙火發生時提醒自己也提醒他人。

(3) 「獨居者」與「長者」可善用「緊急求救按鈕」，避免身體不適的發生而造成鄰里的損傷。

(4)「守望相助」彼此有責。

除了事前的預防，產險中的「火災保險」則可轉嫁風險來臨時，我們在金錢與財產上的損失。「火險」分成商業火險及住宅火險2種，「商業火險」是為了保障營業用的不動產因火災造成的損失；而「住宅火險」是為了保障居住的不動產因火災所造成的損失；當用途不同時需要特別注意投保的火險種類，以免繳了錢卻無法達到風險轉嫁的功用。

住宅火險不是強制性的保險，所以目前投保率並不高，其購買者多為房貸族，銀行為了降低借貸風險，當人們申請房貸時，都強制要求先投保住宅火險，才願意接受撥款提供房貸。

另外，住宅火險會因「房屋標的物地址、使用狀況、建造年份、總樓層數、本體建材、使用面積、裝潢成本與保險金額」而計算出不同保費。比如新北市板橋區建造40年的公寓，若是450萬的保額，年保費約666元。(住火險投保金額 ＝ 建築物本體造價 + 建築物裝潢總價) 。其中，住宅火險有「60％ 共保條款」的規定，意旨投保金額只要達到重置成本的 60％ ，產險公司就會視同足額投保，應全額理賠。若不足重置成本的 60％，則會依保額與重置成本的 60％ 比例賠償。

住宅火災險保障的範圍除了因火災而造成的損失，也承保了因閃電雷擊、車輛碰撞……等所導致房屋的損失。理賠的項目除了建築物本體，也有包含建築物內動產、臨時住宿費用、搬遷費用、生活不變補助、清除費用等其他附加保障項目可投保，而保費也會因各家產險公司的住宅火險內容不同使費用有所不同，投保前務必細看，不可大意。

Grace的小提醒 :

「聚沙成塔」! 每人在生活中多付出一點、多注意一點，生活的環境將會更安全與更美好。讓我們都先由自己做起，成為一個好的起源與循環吧。

平常多點心，風險預防更勝於風險發生時的救助。需要財務諮詢的朋友們，歡迎留言給Grace，我將陪伴著妳開始規劃財務這條路。想諮詢